• FlasroCah
• 11 Mar 2025
• Бизнес и экономика
• 31 Прочтений
• 0 Комментариев

Хотите получить кредит?

Следуйте составленной пошаговой инструкции

«Где взять деньги?» - любой предприниматель хоть раз в жизни задавался этим вопросом. Законных способов не так много. Кредит в банке - один из них. Но получить его владельцу малого бизнеса непросто. Косвенное тому подтверждение - число обанкротившихся за время кризиса малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. Однако нет ничего невозможного. Сегодня банки предлагают несколько вариантов кредитования: собственно кредиты, кредитные линии и овердрафты.

Немного теории: кредитная линия отличается от кредита тем, что деньги поступают не сразу, а постепенно, когда компания в них нуждается. Овердрафт по счету обычно предоставляется компаниям, чей расчетный счет находится в этом же банке.

Поговорим о кредитах. Шансы на получение будут стопроцентными, если:

• Вашему бизнесу больше года.
• У вас стабильный доход и даже прибыль имеется (пусть незначительная).
• На балансе предприятия (или у вас лично) есть имущество, которое можно заложить.
• У вас за спиной поручители, среди которых Фонд поддержки малого предпринимательства.

И при этом вы запрашиваете сумму от ххх до ххх на срок не больше трех лет. В этом случае вы получите кредит на лучших условиях под самую низкую процентную ставку на рынке…

1 шаг – определите, какая сумма и на что вам нужна

Если ваш бизнес на стадии start-up и деньги нужны на развитие, круг перспективных банков резко сократится. Невелик выбор и у тех, кому большие деньги не нужны: услуга микрокредитов пока несовершенная – небольшие деньги, на короткие сроки под огромные проценты…

Имейте в виду: если у вас нет поручителей и имущества (а душу банки в залог не принимают), найти подходящую программу будет очень сложно. И наоборот: чем ближе вы к портрету идеального заемщика, тем шире выбор. Определились с суммой и целью? Время выбирать кредитора.

2 шаг – внимательно изучите предложения

Сегодня предложения банков сложно назвать помощью: условия жесткие, ставки заоблачные. Большинство из первой двадцатки крупнейших банков предлагают кредитные программы для бизнеса, но выбор не так велик. При ближайшем рассмотрении оказывается, что ставки везде одинаково высокие, требования похожи. Кажется, конкуренции в этом сегменте нет, хотя спрос на кредиты для бизнеса остается высоким. Однако встречаются исключения. Например, Сбербанк предлагает программу для начинающих бизнесменов, без залога и поручительств. Разумеется, ставка по этой программе выше, чем в обычном бизнес-кредите, таким образом банк пытается обезопасить себя от рисков. Но для начинающего бизнесмена это какой-никакой шанс получить реальные средства. Начали появляться ипотечные и автопрограммы для бизнесменов - кредиты на покупку коммерческой недвижимости и автомобилей.

Выбирая банк, не ориентируйтесь на рейтинг крупнейших финансово-кредитных организаций. В данном случае надежность не так важна, как при выборе депозита. Список крупнейших банков по объему кредитования бизнеса начинайте изучать с верхних позиций: чем выше банк в рейтинге, тем больше у него кредитных программ, тем гибче условия.

Выбирая кредит, смотрите не только на сумму и условия по обеспечению, но и на комиссии, удерживаемые банком. Было уже много сказано об эффективной ставке. В потребительском и даже автокредитовании скрытых комиссий стало гораздо меньше, в бизнес-кредитах они по-прежнему есть. С учетом комиссий реальная ставка может быть далека от той, которую вам озвучили.

3 шаг – соберите все необходимые документы, правильно спланируйте пропорцию доходов и выплат по будущему кредиту.

Юридическим лицам, кроме основных учредительных документов, понадобится выписка из Единого государственного реестра юридических лиц. Оригинал - копию банк не примет. Поэтому если вы планируете подавать заявление в несколько банков, попросите оформить бумагу в нескольких экземплярах.

У индивидуального предпринимателя пакет документов заметно тоньше: потребуются общегражданский паспорт, документ о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговые органы, оригинал или заверенная копия лицензии, если она у вас есть. Будьте готовы к тому, что банк потребует доказательство вашей платежеспособности.

Доходы в любом случае должны превышать расходы, к которым необходимо прибавить регулярные выплаты по кредиту.

Если ваша компания обслуживается в этом банке, подтверждать доход скорее всего не понадобится: банк видит состояние вашего расчетного счета. И поиск кредита стоит начать в вашем банке: часто корпоративным клиентам предоставляются кредиты на особых условиях.
Документы собраны? Время детального разговора с представителем банка.

4 шаг – произведите хорошее впечатление на кредитного менеджера

Человеческий фактор имеет значение. Банковский работник действует «строго по уставу», но возможность повлиять на его решение есть. Четких скорринговых (оценивающих) моделей для бизпес-кредита (в отличие от потребительского кредитования) пока нет, именно поэтому многие банки не считают нужным декларировать условия программ. Мол, приходите с документами, а там решим. Индивидуально рассчитывается и ставка. Заявление рассматривается 5-30 дней.

5 шаг – ждите ответа…

Кредит получен? Поздравляем! Вы пополнили ряды предпринимателей-счастливчиков, которым, по всей видимости, суждено пережить кризис. Теперь главное нс выбиваться из графика погашения платежей и попытаться выплатить кредит досрочно.

Ситуация на рынке кредитования малого и среднего бизнеса

Комментарии экспертов

Оксана Панченко – руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов, член правления ЗАО «Райффайзенбанк».

Несмотря на нестабильную экономическую ситуацию, мы наблюдаем положительную динамику развития малого бизнеса в России. Большинство таких компаний работают в пределах одного города или области, обслуживают локальный рынок и мало зависят от таких глобальных факторов, как падение фондового рынка или валютные колебания.

Безусловно, компании сегмента «малый» и «микробизнес» не стали исключением и в полной мере ощутили на себе изменение экономической ситуации в стране: сократились объемы бизнеса, продажи. Следствием стало сокращение объемов кредитования. В отдельных случаях банки пересмотрели условия кредитования и требования к заемщикам, выросли ставки. Малый бизнес особенно чувствителен к ценообразованию, из-за возросшей стоимости банковских ресурсов долговая нагрузка многих предприятий значительно возросла. Им пришлось активно искать возможность перекредитоваться на приемлемых условиях или досрочно погашать кредиты. Сейчас картина меняется в лучшую сторону. Стоимость банковских ресурсов снижена, количество кредитующих банков возрастает.

Большинство банков настороженно относится к кредитованию компаний на стадии start-up. Существующая методика учета рисков, как правило, не позволяет оценить реальную картину, если у клиента нет минимальной истории и работы с банками. Шансы на получение кредита возрастают, если start-up организован собственником, уже имеющим позитивный опыт ведения бизнеса. Но даже здесь остаются элементы проектного риска.

Существуют государственные фонды и коммерческие организации, которые кредитуют компании малого бизнеса даже на этапе открытия. Действуют государственные и федеральные программы поддержки таких предпринимателей. Государство может частично принимать на себя кредитные риски либо субсидировать процентные ставки по банковским кредитам.

«Райффайзенбанк» работает с предприятиями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями. Единые требования для тех и других - опыт ведения бизнеса не менее 12 месяцев, размер общей годовой выручки не выше ххх для сегмента «микро» и до ххх для сегмента «малый». Чтобы стать нашим заемщиком, предприятие должно быть рентабельным и нс иметь просроченной задолженности перед коммерческими и государственными структурами.

Галина Горбаткина – заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса Росэнергобанка.

Рынок кредитования малого и среднего бизнеса в России уже сформировался. У банков есть необходимые технологии и опыт в кредитовании малых и средних предприятий. Многие банки активно участвуют в государственных программах поддержки малого и среднего предпринимательства и считают развитие данного сегмента приоритетным направлением деятельности.

Что изменилось по сравнению с 2008 годом, когда кризис еще не проявился в полной мере? Сегодня на рынке кредитования малого и среднего бизнеса заметно оживление. Однако банки стали более взвешенно, по сравнению с докризисным периодом, оценивать риски, а это приводит к уменьшению роста объемов кредитования.

Каким условиям должно соответствовать предприятие малого или среднего бизнеса, чтобы получить кредит в «Росэнергобанке»? Это должен быть стабильно функционирующий бизнес - доходы от его деятельности должны покрывать расходы, в том числе на погашение кредита. Важными факторами являются отсутствие отрицательной кредитной истории и наличие у компании ликвидного залогового обеспечения.

Строгой неизменной схемы действий для получения кредита нет. Мы считаем, что каждая организация требует индивидуального подхода, который учитывал бы специфику деятельности.

Руководителю предприятия необходимо четко сформулировать цель и сумму финансирования. Будьте готовы к тому, что банк попросит показать источник погашения кредита. Универсальное правило: выбирая банк, внимательно изучите условия кредитования, обратите внимание не только на размер процентной ставки, но и на комиссии.

Кредиты на открытие бизнеса (start-up) - непопулярное в банковской среде направление. Это объяснимо. Ни финансово-кредитные организации, ни клиенты не могут четко прогнозировать ситуацию в неизученной отрасли, это осложняет оценку риска при финансировании бизнес-проекта. А вот новые бизнес-направления банки финансируют охотнее, но при условии, что бизнес действующий. Причина понятная: оценивая бизнес, банк прежде всего опирается на показатели деятельности организации за последние 6-12 месяцев. У заемщика, бизнес которого существует на рынке хотя бы год, шансы получить финансирование выше, чем у предпринимателя без стабильного источника дохода и опыта работы.

***